ניכיון שיקים – מה החוק אומר וממה צריך להיזהר?

שירותי ניכיון מעניקים כלי אשראי ומימון שיכול להתאים למגזר הפרטי והעסקי. במאמר הבא נסביר מה זה בדיוק אומר, מה קובע החוק ואיך בוחרים שירות אמין שיכול גם להיות משתלם בטווח הארוך

ניכיון שיקים הוא אמצעי מימון שכיח שבו בעלי צ'קים דחויים מקבלים את הערך הכספי שלהם באופן מיידי, תמורת ריבית עבור פרק הזמן שנותר עד למועד הפירעון הנקוב על גבי השיק. העמלה והריבית נקבעים על ידי הגוף המנכה, לפי פרמטרים שונים ובהם מידת הסיכון: ככל שמועד הפירעון רחוק יותר ויש פחות סיכוי שהצ'ק יכובד בבנק, כך העמלות והריביות יהיו גבוהות יותר.

מה קובע החוק?

גם שירותי ניכיון שיקים לעסקים וגם שירות רלוונטי של פריטת שיקים לאנשים פרטיים מושפע מהחוק. קודם כל, יש לציין כי השירות חוקי לגמרי. עם זאת, מותר על פי החוק לבצע אותו רק דרך גופים מורשים שעוסקים בכך. שנית, סף הכניסה מבחינת הגופים המורשים הוא יחסית גבוה: בין היתר, הוא בא לידי ביטוי בדרישות פיננסיות וגם בדרישות אישיות. בנוסף, ניתן לפי החוק לבצע פעולה זו גם בגופים בנקאיים וגם בחברת אשראי חוץ בנקאית או בחברה פרטית.

איך יודעים איפה לבצע את הפעולה?

כדאי לבצע פעולת ניכיון רק מול חברה מקצועית שמאושרת לכך על ידי משרד האוצר. כאשר יש אישור ממשרד האוצר, זה אומר שאותה חברה לניכיון שיקים פועלת על פי החוק, שהיא יציבה ומבוססת ושאפשר לסמוך עליה. מנגד, יש לזכור כי חוק ניכיון שיקים מאפשר לחברה חוץ בנקאית לבצע שירות זה באופן שאינו כפוף לרגולציה כמו אצל הבנקים וזה עשוי לשפר את התנאים.

מה הקשר בין רמת הסיכון לבין גובה הריבית?

הכי חשוב להיזהר מריבית נמוכה מדי שלא עולה בקנה אחד עם הטווח המקובל בתחום. כיום למשל נהוג לגבות ריבית של 1%-3% לפי פרמטרים כגון רמת הסיכון, מועד הפירעון או השאלה מי נתן אותו וחתום עליו. אבל אם מקבלים הצעה על ריבית נמוכה משמעותית, זה עלול להיות "טוב מדי מכדי להיות אמיתי". 

השוואה בין הבנקים לבין שאר הגופים

ההשוואה הבסיסית וגם החשובה ביותר היא בין הבנקים שמבצעים ומספקים את שירותי הניכיון לבין גופים שעושים את זה במסלול חוץ בנקאי. ספציפית מול גופים חוץ בנקאיים, אלו יכולות להיות חברות אשראי, חברות ביטוח או כאמור חברות פרטיות. לכן קודם משווים בין גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים ואז נכנסים אל עובי הקורה כדי להשוות בין הגופים השונים בכל קטגוריה. 

תוך כמה זמן מקבלים את הכסף?

עוד כדאי להיזהר מחברה שמתיימרת להעביר את הכסף עוד לפני שהצ'ק עובר אליה. כמובן שהמטרה היא לקבל את הסכום הנקוב בשיק כמה שיותר מוקדם, אבל זה צריך להדליק נורת אזהרה אם החברה מוכנה לקחת על עצמה סיכון יתר. באופן עקרוני יותר, צריך להיזהר מכל חברה שהכללים שאותם היא נוקטת חורגים מהמקובל בתחום ובענף. אם לא בטוחים מהם הכללים הללו, ניתן להכין עצמאית שיעורי הבית ולקרוא מידע באתרי האינטרנט והרשתות החברתיות.

המלצות על שירותי ניכיון

לסיכום, החוק בישראל יחסית גמיש ומטרתו להגן על ציבור הצרכנים. החוק בנוי כך שחברות קטנות או לא מספיק מבוססות לא יכולות לקבל רישיון כדי לספק שירותי ניכיון, לכן האחריות עוברת אל צרכני הקצה. בתור לקוחות שמחפשים שירותי ניכיון, כדאי לבדוק האם החברה מורשית, מומלצת ונמצאת תחת פיקוח.