ביטוח משכנתא – כל המידע עליו

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים הבא בעצם להבטיח את כספו של הבנק. מטרתו המוצהרת היא שהבנק, שלקח סיכון כלכלי בכך שנתן הלוואה כספית גדולה לאדם אחר, יבטיח לעצמו כי בכל מקרה מוות של אחד הלווים הוא יקבל את יתרת ההלוואה. כך שמטרתו של הביטוח הוא להעניק ביטחון כלכלי לבנק, אך לצד ההגדרה המוצהרת הוא מעניק בטחון כלכלי גם לשארים. משמעותה של המשכנתא היא שהדירה מהווה משכון להחזר ההלוואה. אם בני הזוג לא יעמדו בהחזרים, המשכון, כלומר הדירה תעבור לבעלות הבנק.

דאגה לשארים

במקרה שאחד מבני הזוג הולך לעולמו, לא רוצים להגיע למצב שבו בן הזוג הנותר וילדיו יאלצו לעמוד בהחזרים הגבוהים של החזר המשכנתא ולכן חברת הביטוח שערכה את ביטוח המשכנתא תשלם לבנק את יתרת ההלוואה. בדרך זו גם האינטרסים של הבנק וגם האינטרסים של המשפחה מוגנים במקרה מוות. מצב זה מקבל משנה תוקף במקרה של אם חד הורית שצריכה לדאוג לצאצאיה. כפי שנראה להלן, יש אמהות חד הוריות שמוצאות פתרונות מקוריים להתמודד עם ההוצאות על משכנתא ועל ביטוח משכנתא.

מקרה ספציפי

בבניין שלנו ישנה משפחה של אם חד הורית עם שלושה ילדים. משפחה זו גרה בשכירות במשך שנים רבות אך האם חשה שהיא רוצה לרכוש בטחון כלכלי למען משפחתה, ולא להמשיך לחיות בתחושת ארעיות של מעבר מדירה לדירה. לאחר שגייסה את כל ההון שיכלה לגייס מבני משפחה, חסכונות ומקורות שונים, עדיין היה חסר לה הסכום הנדרש כדי להגיע לאחוז המימון העצמי הנדרש. לאחר סיעור מוחות משפחתי, הוחלט שאם המשפחה, האלמנה, תעבור לגור עם המשפחה הצעירה במשך שנתיים.

חיסכון לגיוס הון עצמי

בדרך זו דמי השכירות שקבלו עבור הדירה של האם הצטברו ונחסכו למטרה זו. האם המבוגרת שטיפלה בילדים אפשרה לאשה הצעירה לעבוד שעות נוספות וגם לחסוך בהוצאות עבור מטפלת. בתום התקופה יכלה האשה סוף סוף לרכוש משכנתא לא גבוהה. כך גם יכלה לרכוש ביטוח משכנתא שההחזרים החודשיים שלו נמוכים יחסית. זוהי דוגמה ספציפית למצב שבו גם כאשר להורים אין כסף לסייע לילדיהם לקנות דירה, ישנן דרכים מקוריות לעשות זאת.

יש דרך אחרת

כמו בדרך זו ישנם הורים רבים שמאפשרים לילדיהם לגור אצלם בשנים הראשונות לנישואים. כמו האם המבוגרת מהסיפור למעלה, ההורים שאינם יכולים לסייע לילדיהם מבחינה כספית, מזמינים אותם לגור איתם ובכך תומכים במאמצים שלהם לגייס כסף בעבודה מאומצת ובכך להגשים את חלומם לקנות דירה. אנו מתלוננים לעתים קרובות על כך שאחוז המימון העצמי הנדרש הוא גבוה מאוד. אך יחד עם זה יש אנשים שהמציאות הקשה מאלצת אותם לעשות מאמץ כדי למצוא פתרון ריאלי ולראות בקשיים אתגר מחשל.

בני מיעוטים

גישה זו מתאימה גם לחברות מיעוטים בישראל. מכיוון שהאפשרות לקבל משכנתא עבור בני מיעוטים שלא שירתו בצבא נתקלות בקשיים רבים, ואף נשמעות תלונות של בני מיעוטים שכן שירתו בצה"ל על בעיה דומה, רבים מהם נוהגים בשנים הראשונות לגייס כסף בעזרת המשפחה כדי לרכוש את דירתם ללא קבלת הלוואות מהבנק. בדרך זו נמנעת מהם ההוצאה הגדולה של קבלת משכנתא על כל הריביות שהיא מחייבת ועל הוצאות נלוות כמו ביטוח משכנתא.