תמהיל משכנתא אופטימלי מומלץ לשנת 2023

vs.

עם האקלים הכלכלי הנוכחי, יכול להיות קשה לדעת מהו תמהיל המשכנתא המתאים לשנת 2023. בעוד שרבים חושבים שהחזקה בתמהיל של משכנתאות קבועות ומשתנות תביא להם את התוצאות הטובות ביותר, זה לא בהכרח נכון. בפוסט זה בבלוג, נסקור את תמהיל המשכנתא האופטימלי המומלץ לשנת 2023 וניתן לך טיפים כיצד לוודא שתיק המשכנתא שלך יתאים בצורה הטובה ביותר למצב הפיננסי שלך. מהבנת היתרונות והחסרונות של סוגי משכנתאות שונים ועד למודעות לשינויים בריבית, מאמר זה יספק לכם את כל המידע הדרוש לכם על מנת לקבל החלטה מושכלת בבחירת המשכנתא שלכם.

/15/5 vs. 80/10/10

ישנן דרכים רבות ושונות למבנה המשכנתא שלך, והתמהיל ה"אופטימלי" ישתנה בהתאם לנסיבות האישיות שלך. עם זאת, ככלל, בדרך כלל עדיף לשמור על תשלומי המשכנתא שלך נמוכים ככל האפשר תוך שמירה על רמת הון עצמי נוחה בביתך.

אחת הדרכים הפופולריות לעשות זאת היא על ידי פיצול המשכנתא שלך לשני חלקים: הלוואה ל-15 שנים עבור רוב היתרה, והלוואה ל-5 שנים עבור השאר. זה מאפשר לך לנצל ריביות נמוכות יותר על ההלוואה ל-15 שנים תוך הגמישות של תקופת החזר קצרה יותר בהלוואה ל-5 שנים.

אפשרות נוספת היא משכנתא 80/10/10 המורכבת מ-80% משכנתא ראשונה, 10% משכנתא שנייה ומקדמה של 10%. זו יכולה להיות דרך טובה להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אך היא דורשת שיהיו לך מזומנים נוספים זמינים עבור המקדמה והמשכנתא השנייה.

בסופו של דבר, אין דרך "נכונה" אחת לבנות את המשכנתא שלך. התמהיל הטוב ביותר עבורך יהיה תלוי בגורמים כגון היעדים הפיננסיים שלך, סובלנות הסיכון ושיעורי הריבית הנוכחיים. עם זאת, אלו הן שתי אפשרויות פופולריות שיכולות לעזור לך לחסוך כסף ולבנות הון עצמי בבית שלך לאורך זמן.

60/30/10

כלל 30/10 הוא כלל אצבע פשוט שיכול לעזור לך לקבוע את התמהיל האופטימלי של חוב והון עצמי עבור המשכנתא שלך. ככה זה עובד:

ראשית, חשב את תשלום המשכנתא החודשי שלך על ידי הכפלת סכום ההלוואה בריבית שלך וחלוקה ב-12 (מספר החודשים בשנה).

לאחר מכן, הוסף את כל תשלומי החוב החודשיים האחרים שלך (כגון כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וכו').

לבסוף, חלק את תשלום המשכנתא החודשי שלך בסכום תשלומי החוב החודשיים האחרים שלך. התשובה צריכה להיות פחות מ-30% – אם לא, כדאי לשקול מימון מחדש או להגדיל את המקדמה כדי לקבל ריבית נמוכה יותר.

אם אתה מצליח לשמור על תשלום המשכנתא שלך ב-30% או פחות מסך תשלומי החוב החודשיים שלך, אתה תהיה במצב כלכלי טוב. יהיה לך הרבה מקום בתקציב שלך להוצאות אחרות, ולא תעמיד את עצמך בסיכון של כשל בהלוואה שלך.

75/15/10

תמהיל משכנתא הוא השיעור של סוגים שונים של משכנתאות בתיק של בעל דירה. תמהיל המשכנתא האידיאלי יהיה תלוי בנסיבות ובמטרות של הפרט, אך 15/10 הוא תמהיל מומלץ עבור אנשים רבים.

15/10 אומר ש-15% מסך תיק המשכנתאות הוא במשכנתאות בריבית קבועה, בעוד 10% במשכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs). תמהיל זה מספק יציבות מהמשכנתאות בריבית קבועה ועדיין מאפשר גמישות מסוימת עם ה-ARMs.

היתרון העיקרי של תמהיל זה הוא שהוא מסייע בהגנה מפני העלאות ריבית. אם הריבית תעלה, המשכנתאות בריבית קבועה יישארו זהות, אבל ה-ARMs יתכווננו כלפי מעלה. זה יעזור לשמור על ניהול תשלומים חודשיים.

יתרון נוסף הוא שהוא יכול לעזור לגוון תיק. קבלת סוגים שונים של הלוואות יכולה לעזור לקזז הפסדים פוטנציאליים מסוג אחד של הלוואה.

החיסרון העיקרי של התמהיל הזה הוא שהוא עלול לא לספק הגנה כמו 100% משכנתאות בריבית קבועה אם הריבית תעלה בצורה דרמטית. עם זאת, ניתן להפחית סיכון זה על ידי בחירת ARMs עם שיעורי היכרות נמוכים ומעקב אחר מגמות בשוק.

כיצד לבחור את תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורך

בכל הנוגע למשכנתאות, אין פתרון אחד המתאים לכולם. תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורך יהיה תלוי בנסיבות הייחודיות שלך. להלן מספר גורמים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​בחירת תמהיל המשכנתא המתאים עבורך:

היעדים הפיננסיים שלך: מהן היעדים הפיננסיים שלך לטווח הקצר והארוך? רוצים לפרוע את המשכנתא כמה שיותר מהר? או שנוח לך לבצע תשלומים חודשיים קטנים יותר לאורך תקופה ארוכה יותר?

התקציב שלך: כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על המשכנתא שלך בכל חודש? זכור שהתשלום החודשי שלך יכלול לא רק את הקרן והריבית, אלא גם מיסים וביטוח.

המקדמה שלך: כמה כסף יש לך למקדמה? מקדמה גדולה יותר משמעה סכום הלוואה נמוך יותר ותשלומים חודשיים קטנים יותר. אבל אם אין לך הרבה כסף שנחסך, אל תדאג – עדיין יש אפשרויות זמינות עבורך.

ציון האשראי שלך: ציון האשראי שלך ישפיע על שיעור הריבית שאתה זכאי לה. ציון אשראי גבוה יותר פירושו ריבית נמוכה יותר, שיכולה לחסוך לך אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה שלך.

לאחר ששקלתם את כל הגורמים הללו, תהיו במצב טוב יותר לבחור את תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורכם. שוחח עם המלווה או היועץ הפיננסי שלך כדי להתחיל.

בנק מזרחי למשכנתאות

בנק מזרחי למשכנתאות הוא אחד ממלווי המשכנתאות המובילים בישראל. החברה מציעה מגוון רחב של מוצרים ושירותי משכנתא כדי לענות על צרכי לקוחותיה.

לבנק מזרחי למשכנתאות יש מחויבות רבה לשירות לקוחות ומספק מגוון רחב של כלים ומשאבים שיסייעו ללקוחותיו לקבל את ההחלטות הטובות ביותר לגבי אפשרויות המשכנתא שלהם.

אתר האינטרנט של החברה כולל טופס בקשה מקוון, כמו גם מספר מחשבונים ומשאבים נוספים שניתן להשתמש בהם כדי להשוות בין מוצרי משכנתא שונים ולקבוע איזה מהם מתאים לנסיבות אינדיבידואליות.

כמו כן, בנק מזרחי למשכנתאות מציע מספר מבצעים והנחות על מוצריו ושירותיו באופן שוטף.

ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא פוליסת ביטוח המגנה על המלווה במקרה שהלווה לא יעמוד בתשלומי המשכנתא. ביטוח משכנתא נדרש בדרך כלל ללווים עם מקדמה של פחות מ-20% מערך הבית.

ישנם שני סוגים של ביטוחי משכנתא: ביטוח משכנתא פרטי (PMI) וביטוח משכנתא בחסות ממשלתית (GMI).

ביטוח משכנתא פרטי נרכש על ידי הלווה ומגן על המלווה במקרה של כשל. ביטוח משכנתא בחסות ממשלתית נדרש בדרך כלל עבור לווים עם מקדמה של פחות מ-5% מערך הבית והוא מסופק על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA), Veterans Affairs (VA) או שירותי פיתוח כפריים (RDS).

פרמיות ביטוח משכנתא משתנות בהתאם לסכום ההלוואה, ניקוד האשראי, תקופת ההלוואה וגורמים נוספים. הלווים יכולים לצפות לשלם מדי שנה בין 0.3% ל-1.5% מסכום ההלוואה שלהם בדמי ביטוח משכנתא.

משכנתא לקבוצות רכישה

רכישת בית היא ההשקעה הגדולה ביותר שרוב האנשים יעשו במהלך חייהם. חשוב להבין את סוגי המשכנתאות השונים הזמינים וכיצד הם יכולים להועיל לך.

ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות: בריבית קבועה וריבית מתכווננת. למשכנתא בריבית קבועה יש ריבית שנשארת זהה לכל חיי ההלוואה, בעוד שלמשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן.

בדרך כלל משתמשים במשכנתאות בריבית קבועה כאשר הריבית נמוכה וצפויה להישאר יציבה. ARMs משמשים בדרך כלל כאשר שיעורי הריבית גבוהים וצפויים לרדת.

אם אתה חלק מקבוצת רכישה, יש כמה דברים שכדאי לזכור כשמדובר בקבלת משכנתא לקבוצות רכישה. ראשית, כל חברי הקבוצה צריכים להיות בעלי ציון אשראי טוב על מנת לזכות בתעריפים הטובים ביותר. שנית, כל חבר צריך לנסות לקבל אישור מראש להלוואה לפני תחילת חיפוש הבית. כך תדעו כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא על בית. לבסוף, חשוב להשוות הצעות ממספר מלווים לפני שבוחרים אחד. הקפידו לבחון לא רק את הריבית אלא גם את העמלות ושאר התנאים של ההלוואה.

סיכום

לסיכום, תמהיל משכנתא אופטימלי בשנת 2023 חיוני להצלחה כלכלית. על ידי התחשבות במצב הפיננסי הנוכחי שלך ובתוכניות העתידיות, אתה יכול לקבוע את תמהיל המשכנתאות הטוב ביותר שיתאים לצרכים שלך – בין אם זו הלוואה בריבית קבועה ארוכה יותר או תוכניות קצרות יותר בריבית מתכווננת. כעת עם המידע וההמלצות בהישג יד, אתם מוכנים יותר מתמיד לקבל את ההחלטה הנכונה בכל הנוגע למציאת המשכנתא המושלמת עבורכם ועבור משפחתכם.